Rynek finansowy obfituje w różnego rodzaju produkty. Od tych najprostszych jak konto osobiste do bardziej skomplikowanych polegających na inwestowaniu swoich pieniędzy. Firmy prześcigają się w próbach zdobycia klienta, co rusz oferując kolejne promocje. Oczywiście pomimo tego z jak wielu produktów możemy skorzystać, to największym zaufaniem cieszą się kredyty i pożyczki. Gdybyśmy spytali przechodnia na ulicy, czym jest kredyt, a zaraz po tym, czym pożyczka, prawdopodobnie odpowiedziałby, że są tym samym. Byłby w błędzie. To dwa różne instrumenty finansowe, które, owszem, prowadzą do jednego celu, jakim jest uzyskanie dodatkowych środków, jednak robią to w nieco odmienny sposób.
Kto, gdzie, jak?
Na samym początku należy wyjaśnić, na jakich zasadach działa pożyczka, a na jakich kredyt. Polskie prawo zostało skonstruowane w ten sposób, że kredyt jest domeną banków. Tylko one mogą go udzielać i zasady, na jakich się to odbywa są ściśle regulowane przez polskie prawo bankowe. Pożyczka natomiast może być udzielona zarówno przez osobę prywatną, jak i przez firmy pozabankowe inaczej nazywane parabankami. Dla przykładu, szybkie pożyczki nazywane popularnie „chwilówkami” to produkt poza bankowy, natomiast każdy produkt finansowy mający słowo kredyt w nazwie jak na przykład kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy może zostać udzielony tylko i wyłącznie przez bank. Te dwa produkty obowiązują różne regulacje prawne i zawsze powinniśmy o tym pamiętać.
Różne rodzaje kredytów
Jak to zwykle bywa, jeśli chodzi o sprzedaż czegokolwiek, mamy różne rodzaje kredytów na rynku. Celowo używamy tutaj słowa „sprzedaż”, gdyż zawsze powinniśmy mieć na uwadze, że bank sprzedaje nam kredyt i nieważne jak okazyjny by on nie był, bank na nas zarabia. Często zapominamy, że koniec końców banki to firmy, a te zawsze działają dla zysku. Oczywiście nie ma w tym nic złego, natomiast warto uświadomić sobie to w kontekście podstawowej zasady sprzedaży – nie ma nic za darmo. Jak już wspomnieliśmy istnieje wiele rodzajów kredytów, najpopularniejsze z nich to:
- Kredyt gotówkowy – jest on najczęściej wybieranym rozwiązaniem. Jego niewątpliwym plusem jest fakt, iż nie musimy określać, na jaki cel jest zaciągany. Kwoty, o jakie możemy wnioskować są zdecydowanie niższe niż w przypadku innych kredytów, jednak dużo łatwiej go otrzymać. Aktualnie większość banków udostępnia możliwość zaciągnięcia takiego kredytu przez internet, co jest niezwykle szybkie i wygodne.
- Kredyt mieszkaniowy – to produkt, w którym przeznaczenie pożyczanych środków jest jasno ustalone. Nie możemy przeznaczyć ich na cokolwiek innego, gdyż bank kontroluje nasze wydatki i dokładnie sprawdza, czy pokrywają się one z tymi, jakie zadeklarowaliśmy we wniosku kredytowym. Tego typu kredyt jest dużo trudniejszy do uzyskania, gdyż zwykle zaciągamy go na bardzo duże kwoty liczone w setkach tysięcy złotych. Również okres kredytowania jest niezwykle długi, średnio wynosi on od 25 do 30 lat.
- Kredyt hipoteczny – to również rozwiązanie przeznaczone dla osób, które wnioskują o większe kwoty. Polega on na tym, że ustanawiana jest hipoteka obejmująca mieszkanie, dom, lokal użytkowy czy ziemię należącą do kredytobiorcy. W razie braku spłaty pożyczki, bank zajmuje nieruchomość, na którą ustanowiono hipotekę.
- Kredyt samochodowy – jak sama nazwa wskazuje jest on zaciągany w celu kupna samochodu i tylko na ten cel może być przeznaczony.
Istnieje również wiele innych rodzajów kredytu, jak chociażby kredyt konsolidacyjny, jednak wymienione powyżej są najczęściej wybieranymi. Nieco inaczej działa kredyt odnawialny, który jest ściśle powiązany z naszym kontem bankowym. Po pozytywnym zweryfikowaniu wniosku kredytowego bank ustanawia limit kredytowy na naszym rachunku, który pozwala na dokonywanie zakupów w kwocie wyższej niż posiadamy. Dużą różnicą jest fakt, iż odsetki są naliczane tylko od kwoty, którą „wybraliśmy” z limitu. Jeśli nasz limit kredytowy to 10 tysięcy złotych, oznacza to tyle, że możemy wydać taką kwotę. Jeśli zużyjemy środki w wysokości 5 tysięcy złotych to odsetki będą naliczane tylko od tej kwoty, a nie od całości limitu kredytowego.
Pożyczki pozabankowe, czy warto?
Wiele osób nie jest w stanie zaciągnąć jakiegokolwiek kredytu. Powodów może być wiele, jednak te najczęstsze to brak możliwości przedłożenia zaświadczenia o zatrudnieniu lub wysokości osiąganych dochodów, a także zła historia kredytowa (banki udzielając kredytu zawsze sprawdzają naszą historię kredytową co najmniej w BIKu i KRD). Wtedy jedyną możliwością na uzyskanie dodatkowych środków są firmy pozabankowe.
Oferują one gotówkę niemal „od ręki”, a dokumenty, które należy przedłożyć często ograniczają się jedynie do dowodu osobistego oraz oświadczenia o osiąganych zarobkach, które spisujemy sami i tak naprawdę tylko od nas zależy, co w nim umieścimy. Istnieją różne rodzaje pożyczek pozabankowych, ostatnimi czasy ogromną popularnością cieszą się pożyczki pod zastaw, które oferuje wiele firm (również poprzez internet), jak chociażby firma http://inwestum.com.pl. Jest to szybka droga do uzyskania dużej gotówki, gdyż z reguły pożyczki pod zastaw udzielane są do 50% wartości nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że zasady udzielania pożyczek pozabankowych nie są określane przez prawo bankowe, a jedynie przez kodeks cywilny. Nie należy z tego powodu od razu rezygnować z tego typu usług. Firmy, które zajmują się nimi muszą działać w granicach polskiego prawa, a więc wciąż jesteśmy nim chronieni. Najważniejsze, by zawsze działać rozsądnie, nieważne czy chcemy zaciągnąć kredyt czy pożyczkę.
